銀行試水電商價格優勢不明顯 多數賠錢賺吆喝

      來源:

      日期:2012-09-13

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    8月京東、蘇寧等電商巨頭的價格戰硝煙四起之時,手握重金的銀行業大佬們也沒消停,紛紛跨界做起了網上商城,欲在電子商務這一市場分一杯羹。剛剛起步的銀行電子商務在獲得肯定的同時,也引起了外界對於“跨界”的質疑。銀行在這條路上到底能走多遠,其前景究竟如何,依然疑慮重重。

    □背景

    電商“蛋糕”越做越大

    今年以來,實體經濟消費“疲軟”,但電子商務方麵卻有著大跨步的增長。《2012年(上)中國電子商務市場數據監測報告》的數據顯示,截至今年6月,中國電子商務市場交易額達3.5萬億元,同比增長18.6%。

    數據顯示,上半年,淘寶網的注冊用戶數達到4.7億,每天上淘寶購物的人流過億;京東2012上半年業績報告顯示,銷售額同比增長超過120%,GMV(交易額)同比增速161%。網上商城的經營,打破了門店區域化的限製,節省了門店、廣告等運營成本,無營業時間的限製,經營靈活等特點吸引著越來越多的企業進入。

    □現狀

    電子商務的高增長吸引著越來越多的企業加入,銀行也不例外。目前,中行、建行、工行、交行、招行、光大銀行、興業銀行、民生銀行等多家銀行都開起了“網店”,其產品有的多達近萬件,種類涵蓋了金融類產品、食品、家電、珠寶、化妝品、服裝鞋帽等領域。

    ■模式

    經營模式現分化

    據了解,目前商業銀行做普通商品電商主要有兩種模式。一種是為自己的客戶,或者某一類客戶提供一個經營的平台,以商業銀行自建的積分商城、信用卡商城為代表。

    另一種模式是純電商模式,貨源來自於各方,消費者不局限本行客戶。在今年6月上線的建設銀行電子商務金融服務平台“善融商務”就是這一模式的典型代表。

    ■反響

    多數銀行賠錢賺吆喝

    記者瀏覽多家銀行的網店,並與傳統電商對比後發現,部分銀行網店的商品價格大多與傳統電商相差不大。

    雖然銀行進軍電商勢如破竹,但反響卻一般。到目前為止,大多數銀行可能還是在“賠錢賺吆喝”。記者發現,現在多數銀行網上商城的訪問量不高,購買量也較低,很多時下較火的商品卻沒有一條評論。而購買者在購買商品後的評價大多不佳,在發貨速度、退換貨等方麵評價較差。

    □銀行係電商VS傳統電商

    ■優勢

    客戶資源廣闊

    國際金融問題專家趙慶明認為,在擁有優質客戶這方麵,銀行具有獨特的優勢。如今,大多數人都在銀行開設有自己的信用卡賬戶,而開設這些賬戶的人中不乏高端客戶和中產階級。此外,趙慶明還指出,銀行本身也擁有較為先進的計算機網絡技術。

    分期付款吸引力大

    銀行人士指出,銀行開網店在付費方式上也占有很大的優勢。消費者在淘寶、蘇寧易購等平台上購物大多隻能一次性付款,消費者在購買電腦、手機等數碼產品時,往往要承受較大的還款壓力。而大部分銀行的網絡商城采用的是利用自家銀行的信用卡,采用一次性付款、分期付款以及信用卡積分加一次性付款等方式。這能讓囊中羞澀的消費者提前擁有喜愛的電子產品。

    ■劣勢

    缺乏靈活性和敏銳性

    雖然具有一定的優勢,但趙慶明指出,傳統電商經過長期的發展壯大已經比較成熟,由於大多是民營資本,其機製靈活。而做電商的銀行規模大,其中不乏國企,與現有的電商相比,其機構龐大,管理鏈條長,在應對市場變化、創新速度等方麵不占優勢。

    價格優勢並不明顯

    雖然采用分期付款的方式,但業內人士指出,目前多數銀行在分期的同時已經將分期付款的手續費、利息平攤到了商品價格中,所以多數產品的價格都要高於市場價格。而跟專業的電子商務平台相比,銀行係電子商城在知名度、品質服務以及商品的選擇性方麵都不如傳統電商。

    免責牌引消費者疑慮

    記者查詢發現,麵對購物糾紛,大多數銀行都打出了“免責牌”。如工行、招行等網上商城明確表示:客戶與商戶通過銀行網上商城交易時發生諸如商品質量爭議、價格爭議、優惠促銷爭議等引起的糾紛,均應由客戶與商戶雙方協商解決。銀行不提供谘詢、投訴服務,不承擔協調客戶、商戶之間爭議與糾紛的責任。京東商城則表示,其售出物品除了存在國家法律所規定的功能性故障或商品質量問題,京東方麵出現的貨物損壞、缺件或商品描述與網站不符等問題也都可以退換貨。

    艾瑞谘詢分析師丁佳琪表示,和專業電子商務網站相比,銀行的供應鏈管理能力較弱,用戶在發貨速度、退換貨等典型的網購體驗會稍差。銀行係電商不但對客戶的吸引有限,對入駐商戶也暫時難以提供水平相當的服務。

    □消費小貼士

    不同銀行網店的同類商品價差較大,而且一般銀行網店隻接受自家銀行的部分儲蓄卡和信用卡付費,因此,建議消費者先查詢比對再做決定。

    在部分銀行網店購買商品可以用積分抵換人民幣,抵換積分相比直接將積分兌換成禮品要劃算,但部分銀行的信用卡積分是有期限的。

    如果選擇分期付款,不同銀行的結算日期不同,消費者要了解清楚、及時還款。

    □圓桌論壇

    與會專家

    國際金融問題專家趙慶明

    中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇

    易觀國際高級分析師張萌

    中國電子商務協會副秘書長李安渝

    中信銀行總行零售銀行部電子銀行部總經理陳樹軍

    ■探因

    隨著網絡消費人群的發展壯大,網絡消費市場也成了各界覬覦的“香餑餑”。一向“不差錢”的銀行也開始紛紛涉足這一領域,究竟意欲何為?

    ◎趙慶明:電子商務從本質上來說,其實屬於一種中間業務。銀行跨界做電商是其大力發展中間業務的表現,可以使銀行的收入更加多元化,增加銀行的非利息收入,有利於推動銀行的轉型。

    ◎郭田勇:隨著利率市場化進程的加快,銀行靠高利息差獲得高收入的路子越走越窄。在這樣的情況下,銀行轉變盈利模式成了亟待解決的問題。銀行跨界做電商正是出於這樣一種考慮。

    ◎張萌:銀行進軍電商,目的不在於獲得利潤,而是通過第一手的交易記錄,更好地了解個人客戶的消費習慣以及企業客戶的營業狀況,這有助於銀行研發和推廣自身的金融產品,提高金融服務水平。

    ■展望

    銀行跨界做電商進行得如火如荼,但爭議聲也從未間斷。銀行在電子商務這條路上究竟能走多遠?未來是否會有更多銀行加入?

    ◎趙慶明:前景這種東西是很難預測的,未來的路究竟能走多遠還需要觀察。但是,在電子商務這一塊,銀行的優勢並不明顯。要想做下去,改善激勵機製和靈活性,提高對市場的敏銳性是毋庸置疑的。

    ◎李安渝:電子商務企業實際上是個信息的聚集地。銀行並沒有處理那些信息的能力,並未掌握電子商務裏麵最核心的東西。所以銀行開電子商務,能對它的主營業務有一些輔助作用,但是不可能做成一個電子商務裏麵的領袖。

    ◎陳樹軍:商業銀行介入電商領域,如果專業地做,是能做好的。從客戶經營和創造中間業務收入角度來看,對商業銀行發展有利且合規的市場機遇大家都會去抓,做好了就是多了一個盈利的渠道和來源,當然,經營不好也可能是個負擔。

    本報實習記者 張韋 本報記者 馬文婷

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