支付寶的金融玩法不新鮮:圈用戶+刺激消費

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      日期:2013-08-09

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        “互聯網金融”已經成為互聯網和金融行業最為熱門的話題。實際上,金融機構與互聯網公司之間的分工還是很清楚的:金融機構提供專業產品、內容、運營方案,互聯網公司是渠道。

        兩者的目的也非常清晰:如果在金融分業監管不變的前提下,銀行、基金、保險、券商的職能角色不會發生變化,該賣什麽產品就賣什麽產品;而互聯網公司的使命也不會發生改變:擴大用戶群,用產品增強用戶粘性,服務用戶。而移動端的轉換率與用戶粘性一直是互聯網公司頭痛的問題。

        沿用該思路,轉回頭來看支付寶、阿裏金融做了什麽。餘額寶首先加速了傳統金融機構對渠道的變革,讓後者意識到“屌絲理財市場的潛力”。隨後升級至7.1版本的支付寶能讓用戶在手機端買餘額寶。

        這種捆綁式的效應造成最直接的影響便是:僅半個月時間裏,更新至7.1版本的用戶,在所有支付寶錢包用戶中的占比已超過四成。有76.6%的安卓版支付寶錢包更新至7.1版本,在ioses版上線還未滿一周,更新率就達到了61.3%。

        這也驗證了一個簡單的事實:不管是繳水電氣話費、還是優惠券、促銷券。沒有什麽能比錢生錢的利益更能黏住用戶了。

        那麽再來看支付寶信用支付:首先這是率先麵向移動端推出的功能,用戶可跳過銀行卡或儲蓄卡,可直接在支付寶裏透支消費,消費額度最高達5000元。阿裏金融將此信用支付功能接入淘寶和天貓等平台的商家體係,每個簽約商家將為此支付0.8%-1%的服務費。信用支付擁有38天的免息期,逾期後實行基準利率50%的罰金。

        在達到移動端轉化率、增強用戶黏性去刺激消費目的這一點上,信用支付這步棋比餘額寶更直接。

        首先,讓用戶跳過銀行卡、儲蓄卡,解決了用戶在手機端使用網銀支付不活躍的問題。據支付寶統計,用戶使用手機網銀支付的成功率不到38%。

        其次,信用支付接入淘寶、天貓商家體係,也沿用了餘額寶中隨時贖回資金刺激用戶消費的思路。

        從餘額寶、信用支付這接連兩步棋來看,與其說支付寶、阿裏金融要顛覆銀行,倒不如說是支付寶要穩固在手機支付市場的地位,在用戶規模與用戶黏性上多下功夫。

        都說阿裏金融在下很大的一盤棋,與銀行關係交惡。但實際上他們之間的關係或許比預想的要更融合。此次信用放款方主體為合作銀行(據媒體報道,上海農商銀行為該產品的合作方)。在合作中,阿裏巴巴集團和銀行共同承擔風險。風險承擔方則是阿裏金融旗下的商誠擔保公司,在銀行為個人消費者提供信用額度之時,該擔保公司將承擔擔保責任。

        商誠擔保的注冊資本金為3億元,按照國內擔保公司最大擔保額度不能超過資本金的10倍來計算,商誠擔保能提供的額度為30億元左右,而由於該類業務期限非常短,理論上其所能提供的擔保額度將會遠超30億元。

        而從信用支付透支服務費來看,0.8%-1%的手續費遠高於銀行信用卡手續費,且透支免息最長38天,也比信用卡免息時間短。既然推出了一個性價比低於信用卡的服務,那也暗示了支付寶沒指望從信用支付上賺錢。

        回歸移動互聯網本質,提高用戶轉換率、增強用戶黏性才是每個做移動業務的互聯網公司的目的,支付寶的玩法繞了一下,但並不新鮮。

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